המדריך למשקיע המתחיל – תקציב מאוזן קודם להשקעה (5)

על מנת שיהיה בידכם סכום חסכון תקופתי מירבי אותו תוכלו להשקיע בשוק ההון, עליכם ללמוד כיצד לנהל תקציב מאוזן לאורך השנים. תכנון נכון של התקציב החודשי יעזור לכם לצמצם את ההוצאות שאינן הכרחיות, להקטין את חובותיכם (במידה ויש לכם כאלו), ובסופו של דבר לחסוך יותר כסף שיהיה פנוי להשקעה. בניית תקציב מאוזן אינה משימה מורכבת, אך היא מצריכה רצון אמיתי שלכם ומעקב פשוט אחרי ההכנסות וההוצאות שלכם. במדריך לניהול התקציב החודשי מופיעה הדרכה צעד אחר צעד לבניית וניהול תקציב אופטימלי עבורכם, ומפרטת בהרחבה את העקרונות המרכזיים המוצגים כאן.

הכירו את ההכנסות וההוצאות שלכם

התקציב האידאלי הינו תקציב במסגרתו הכנסותינו יהיו גבוהות מהוצאותינו כך שישאר בידנו סכום חסכון חודשי גדול ככל שניתן. סכום החסכון החודשי אינו מיועד רק למטרת השקעה בשוק ההון, אלא גם כקרן ביטחון לשעת הצורך. הדרך לתקציב מאוזן מחייבת הכרות יסודית עם ההכנסות ובעיקר עם ההוצאות השוטפות שלכם. לצורך כך עליכם לערוך רשימה מפורטת של הכנסותיכם אל מול הוצאותיכם. מכיוון שמרביתנו משתכרים על בסיס חודשי, נוח יהיה לנהל את התקציב על בסיס חודשי.

במרבית המקרים אין באפשרותנו להגדיל באופן מיידי את ההכנסות, ולכן ההתרכזות תהיה בצמצום ההוצאות שאינן הכרחיות. אפילו בבדיקה שטחית של רשימת ההוצאות החודשית שלכם, תופתעו לגלות כי ישנן הוצאות לא מעטות שאתם מבצעים מכורח ההרגל, ויש באפשרותכם לצמצם אותן. לדוגמא, חלקכם נוסעים לעבודה ברכב ומשלמים כל יום 10 שקלים על החנייה בחניון. ייתכן שיש קו אוטובוס מצוין (המגיע בתדירות גבוהה) העובר בדיוק מתחת לביתכם ומגיע ממש עד למקום העבודה שלכם. יכול להיות שזה יהיה פחות נוח לנסוע באוטובוס, אך כך תחסכו סכום נאה של לפחות 1,200 ש”ח בשנה ואפילו ייתכן שתחנת האוטובוס קרובה יותר לעבודה שלכם מאשר החניון.

רוצים דוגמא נוספת? אולי, במקום לצאת פעמיים בשבוע עם חברים לשתות בירה בפאב, צאו רק פעם אחת ובפעם השנייה הזמינו את החברים אליכם הביתה וקנו את הבירות בסופר. כך תחסכו את הוצאות הנסיעה והחנייה (ולעיתים גם הדוח ו/או הגרירה…), תחסכו בעלות המשקאות ובטוח שיהיה לכם תמיד מקום ישיבה נוח.

צמצמו את חובותיכם

חובות, או הלוואות, עליהם אתם משלמים ריבית, הם בדיוק הדבר ההפוך מהשקעה המניבה לכם תשואה חיובית. אי לכך, אם מסגרת ההוצאות שלכם כוללת גם הלוואות כלשהן, חשוב יהיה לנסות ולצמצמן כמה שניתן. מובן כי לא תוכלו לסגור את המשכנתא או ההלוואה לקניית המכונית שלכם בן לילה. אולם, יש באפשרותכם לבצע מספר פעולות פשוטות על מנת לצמצם חלק מהן באופן מיידי. הדרך הטובה ביותר לעשות זאת היא באמצעות פניה אל הגורם המלווה ועריכת משא ומתן מחודש על גובה ריבית ההלוואה. ייתכן כי הריביות בשוק נמוכות יותר כעת מהריבית שאתם משלמים, ולכן ייתכן וניתן יהיה להפחית את הריבית על ידי הפעלת לחץ על הגורם המלווה או לחילופין קבלת הלוואה חדשה, אטרקטיבית יותר, מגורם אחר.

בכל מקרה, זכרו כלל חשוב – במרבית המקרים נבון יהיה להשתמש בכספים העודפים שלכם לצורך צמצום חובותיכם תחילה, ובמיוחד אם הם נושאים ריבית גבוהה, ורק לאחר מכן להקצות חסכונות נוספים להשקעה בשוק ההון.

האם ההוצאות שלכם עדיין גדולות מההכנסות?

אם תגלו בשלב זה כי הוצאותכם עדיין גדולות מהכנסותיכם, תאלצו לנסות לצמצם הוצאות נוספות. לדוגמא, שאלו את עצמכם האם מאות (ואולי אלפי) השקלים שהוצאתם על ביגוד בשנה שעברה היו הכרחיים? האם חבילת ערוצי הסרטים בכבלים היא הכרחית או שאולי זול יותר לעשות מנוי לספריית די.וי.די? האם הסנדוויץ וכוס הקפה שאתם קונים בכל בוקר בבית הקפה ליד מקום עבודתכם או במקום בו אתם לומדים הינם צורך קיומי? מדוע שלא תכינו את הסנדוויץ בביתכם ותקחו אתכם טרמוס עם קפה חם בתיק. כך תיהנו מסנדוויץ טרי המכיל את כל המרכיבים שאתם אוהבים ובדיוק בכמויות שאתם רוצים, יהיה לכם קפה חם לאורך כל שעות היום ובנוסף תחסכו כעשרים שקלים בכל יום. זה אולי נראה חיסכון קטן ליום אחד, אך יסתכם לחיסכון כספי של מאות (ולעיתים יותר מאלף) שקלים בשנה.

ישנם פתרונות יצירתיים רבים נוספים לצמצום ההוצאות. כמובן שאין הכוונה כי תוותרו על כל הדברים שאתם אוהבים לעשות, אולם ייתכן שיהיה צורך לוותר על חלקם לפחות לעת עתה, עד אשר תגדל הכנסתכם לרמה שתאפשר לכלול גם אותם במסגרת התקציב המאוזן.

יחד עם זאת, לעיתים, גם לאחר צמצום ההוצאות בצורה מקסימלית, הן עדיין יהיו גבוהות מההכנסות. במקרה כזה תצטרכו לתקוף את התקציב מהכיוון השני שלו – ההכנסות. נסו לבקש העלאה בשכר, או אולי אפילו לעבוד בעבודה חלקית בנוסף למשרתכם הקבועה. במקרים אחדים ייתכן ותחליטו לחפש עבודה רווחית יותר ממנה אולי גם תיהנו יותר. חשבו על הדברים לעומק ואל תנהגו בחופזה. התייעצו עם חברים ומכרים (חדרי הדיונים באתר הם מקום נהדר להתייעצות עם אנשים שעברו תהליך דומה לזה שאתם עוברים). ייתכן ולעיתים אף תזדקקו להתייעצות עם איש מקצוע אובייקטיבי שיוכל לסייע לכם מנסיונו והשכלתו.

בחנו את התקציב שלכם אחת לשנה

ההכנסות, כמו גם ההוצאות שלכם, עשויות להשתנות לאורך השנים. בנוסף, אם היו לכם חובות, הם ילכו ויצטמצמו במסגרת התקציב החדשה, מה שישאיר לכם סכום כסף עודף רב יותר אותו תוכלו לחסוך או להוציאו על הוצאות הכרחיות ואחרות. על כן, חשוב שתבחנו את מסגרת התקציב החודשי שלכם באופן שגרתי אחת לתקופה מסויימת. אחת לשנה תהיה תדירות נאותה לבחינה מחודשת של התקציב שלכם.

בכל פעם ערכו מחדש את רשימת ההכנסות וההוצאות, ונסו לצמצם את הוצאותיכם על מנת להגדיל את סכום החסכון החודשי כמה שניתן. התייחסו בכובד ראש לנושא תכנון התקציב החודשי שלכם. זהו אחד המפתחות העיקריים שיוביל אתכם להצלחה בהגשמת שאיפותיכם הפיננסיות.

בשיעור הבא: הגדירו את מטרות ההשקעה שלכם.

המדריך למשקיע המתחיל

נהנתם מהפוסט? רוצים לראות איזה מניות אני מחזיק עכשיו? לחצו כאן לצפייה בתיק שלי!



* * *
הנחיות הרשות לניירות ערך אוסרות עלי להתייחס לתגובות או לפניות שלכם באתר או בדואר האלקטרוני, לרבות פניות באמצעות פלטפורמות אחרות דוגמת עמוד ה-FaceBook, ולכן אוכל לטפל רק בפניות טכניות הקשורות לרישום לאתר או לקורסים. הדברים המובאים בבלוג הינם לצורך מידע כללי בלבד ואין לראות בהם משום המלצה ו/או ייעוץ לגבי כדאיות ההשקעה בניירות ערך ו/או מכשירים פיננסיים אחרים. הדברים אינם מהווים תחליף לייעוץ ספציפי המתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל אדם, וכל העושה בהם שימוש עושה זאת על דעתו ועל אחריותו בלבד. לכותב אין רישיון ייעוץ השקעות, ויש לו עניין אישי בניירות הערך שהוזכרו.