התיק של ינון

איך להבטיח שלא תשארו בלי כלום בימים הקשים

14/06/2009 • ינון אריאלי

החיים עשויים להיות בלתי צפויים, ולפעמים אנו עשויים להתקל בהוצאה גדולה בלתי צפוייה, כגון תיקון יקר במכונית או בבית, או להקלע למצב זמני בו נאבד את עבודתנו ונאלץ לכלכל את משפחתנו ללא ההכנסה הקבועה ממנה נהננו בעבר. בדיוק מהסיבה הזו, חייב כל אחד מאיתנו להחזיק קרן חסכון לשעת חירום. הכתבה הבאה לא ממציאה את הגלגל, אבל היא תעזור לכם לבנות קרן כזו בצורה יעילה.

כמה כסף עליכם לחסוך

הצעד הראשון בבניית קרן חירום, הוא בירור גובה החסכון הנדרש. משכורתכם היא בדרך כלל ההכנסה העיקרית שלכם, ולכן מקרה קיצוני יהיה כזה בו תאבדו את מקום עבודתכם. תקופת מציאת עבודה חדשה עשויה לארוך בין שלושה לששה חודשים בממוצע. על מנת להיות בצד הבטוח, עליכם להתכונן לכן לתקופת יובש של לפחות שלושה חודשים, ובמידת האפשר מומלץ להארך לתקופה ארוכה יותר של ששה חודשים. אם אתם שכירים, ייתכן ותהיו זכאים לדמי אבטלה מהמדינה למשך מספר חודשים, ולכן תהיה בידכם למעשה קרן חירום נוספת מהמדינה.

על מנת לדעת את גודלה הנדרש של קרן החירום, פשוט בחנו את ההוצאות החודשיות ההכרחיות שלכם. הבחינו בין הוצאות הכרחיות כגון הוצאות הבית (משכנתא, שכר דירה ותשלומים נלווים), תחבורה, מזון, חינוך ובריאות, לעומת הוצאות שאינן הכרחיות כגון בילויים. סכימת ההוצאות החודשיות ההכרחיות והכפלתן ב- 3 תתן לכם את סכום החסכון הנדרש. אם לדוגמא אתם משפחה ישראלית ממוצעת של שני מפרנסים, ההוצאה החודשית הזו תנוע סביב 5,000 ₪ על פי פרסומי הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה. המשמעות היא שקרן חירום לשלושה חודשים צריכה לעמוד על כ- 15,000 ש”ח. ייתכן והסכום הזה נראה לכם גבוה במבט ראשון, אבל אם תתמקדו במגוון הרחב של ההוצאות להם תזדקקו בתקופה בה תהיו מובטלים, או אם תשוו אותו לסכום לו תזדקקו לאחר שתפרשו לפנסיה (משהו כמו 240 כפול ההוצאה החודשית), תראו אותו בפספקטיבה הנכונה.

איך לבנות ולנהל את קרן החירום

את קרן החירום יש לבנות בדיוק באותו אופן בו אתם חוסכים לכל מטרה אחרת. לאחר שביררתם את גובה הסכום הנדרש, בדקו מהו סכום החסכון החודשי המקסימלי שיש באפשרותכם לחסוך. אם לדוגמא תזדקקו לקרן חירום של 15 אלף ₪ ויכולת החסכון החודשית שלכם עומדת על 250 שקלים, תזדקקו לתקופת חסכון של 5 שנים. אם יש באפשרותכם לחסוך 500 ₪ בכל חודש, תזדקקו לתקופה של שנתיים וחצי בלבד. זכרו כי אתם עשויים להזדקק לכספי החירום הללו באופן מיידי ולרוב ללא התראה מראש, ולכן החזיקו אותם רק ברכיבי השקעה נטולי סיכון לחלוטין, כגון פקדון קצר מועד (פק”מ), ועל תשקיעו אותם בשוק ההון.

במקרה בו השתמשתם בחלק או בכל כספי קרן החירום, התחילו את תהליך השלמת (או בניית) הקרן מהתחלה, כך שבשעת הצורך הבאה הקרן תכיל את הסכום הנדרש.

טיפים לשיפור יכולת החסכון שלכם

  • הוציאו פחות: קנו מכונית משומשת במקום חדשה, דברו בטלפון קווי במקום סלולרי כאשר אתם בבית או בעבודה, ערכו רשימת קניות ועל תחרגו ממנה כשאתם הולכים לסופר, הפחיתו במספר הפעמים שאתם אוכלים מחוץ לבית והפרישו את הטיפ שהייתם משלמים למלצר אל תוך קרן החירום שלכם, קיבלתם בונוס? הפרישו חלק ממנו לקרן החירום, הפסיקו לעשן, או במילים אחרות צמצמו בהוצאות המיותרות.
  • חסכו כל הזמן: התייחסו אל ההפרשות החודשיות אל קרן החירום בדיוק כמו אל כל אחד מהחשבונות החודשיים שלכם. הדרך הטובה ביותר היא לפתוח פק”מ ייעודי לקרן זו, ולהורות לבנק להפריש את הסכם החודשי הנדרש אל תוך הפק”מ מייד לאחר קבלת המשכורת שלכם. כך לא תפספסו אף הפקדה חודשית.

כולי תקווה כי לא איבדתם את מקום עבודתכם במיתון האחרון ולא תזדקקו לקרן החירום שלכם לעולם. ולמרות זאת, אם עדיין לא עשיתם זאת, התחילו לנהל תקציב חודשי מאוזן ובנו קרן חירום. יום אחד, אם תזדקקו לכספים אלו, תהיו יותר ממאושרים שנערכתם לכך מראש.

השאר תגובה

* כתובת המייל שלך לא תפורסם
* אנו מנועים מלענות על שאלות בנוגע למניות ספציפיות