לאחר שהכרתם את הכנסותיכם והוצאותיכם וקבעתם את גובה החיסכון שברצונכם לחסוך מידי חודש, תוכלו כעת לארגן ביעילות את התקציב החודשי שלכם. המטרה היא שסך ההוצאות וסכום החיסכון החודשי יהיו שווים לסך ההכנסות.
לשם כך, מלאו את הסעיפים השונים בטבלת תכנון התקציב החודשי שלכם, המופיעים בלשונית “ניהול התקציב שלי” בגליון האקסל או בעמוד השני במסמך ניהול התקציב המודפס. פעלו על פי הסדר הבא:
1. רשמו את התאריך בו אתם עורכים את בחינת התקציב החודשי במקום המיועד לכך בראש הטבלה. מכיוון שההוצאות וההכנסות שלנו משתנות מידי פעם בפעם, חשוב לערוך בדיקה מחודשת של התקציב מידי כחצי שנה. על כן, רשמו את התאריך של הבדיקה הבאה לעוד חצי שנה מהיום.
2. היעזרו בנתונים מטבלת ההכנסות שלכם (נמצאת בלשונית “ההכנסות וההוצאות שלי” בגליון האקסל או בעמוד הראשון במסמך המודפס) והעתיקו את סך ההכנסות למקום המיועד לכך, בראשית טבלת ניהול התקציב החודשי.
3 אם יש לכם חריגה ממסגרת האשראי, הלוואה או חוב אחר, רשמו את סכום החזר החובות החודשי במקום המיועד לכך בטבלה. חשוב שתנסו תחילה להיעזר בעצות לצמצום החוב שלמדתם במדריך, על מנת לצמצם את הריבית על החוב, כך שסכום ההחזר החודשי יהיה נמוך יותר.
4. רשמו כעת את סכום החיסכון החודשי שקבעתם לעצמכם על פי המטרות האישיות שלכם לטווח הקצר ולטווח הארוך. אם הערכת גובה החסכון החודשי נראית לכם מורכבת מידי כרגע, בחרו בסכום השווה ל- 5-10% מגובה ההכנסות החודשיות שלכם. אם לדוגמא סכום ההכנסה שלכם (נטו) עומד על 10,000 ש”ח, סכום החיסכון החודשי ינוע בטווח שבין 1,000 – 500 ש”ח. זהו סדר הגודל של סכום החיסכון הכספי המינימאלי, הנדרש על מנת לאפשר לכם לחסוך מספיק כסף לעתיד ולעיתות חירום.
5. כעת הגענו לשלב רישום ההוצאות החודשיות. העתיקו את סך ההוצאות החודשיות שלכם בכל סעיף וסעיף מתוך טבלת ההכנסות וההוצאות, אל תוך טבלת תכנון התקציב החודשי. סכמו כעת את כל ההוצאות ורשמו את התוצאה בשורת סך הכל ההוצאות ההכרחיות (בגליון האקסל, הסכום יחושב באופן אוטומטי).
6. חברו את סך ההוצאות ההכרחיות יחד עם סכום החזר החובות החודשי (במידה ויש לכם כזה) ויחד עם סכום החיסכון החודשי. את התוצאה רשמו במקום המתאים לכך בטבלה.
היכן אתם עומדים ומה עליכם לעשות כעת
תקציב תקין – ההוצאות, החזר החובות וסכום החיסכון ביחד שווים לסך ההכנסות.
מצבכם מצויין! אתם מנהלים את התקציב שלכם בצורה תקינה ומצליחים לחסוך מספיק כסף מידי חודש בחודשו. אם אינכם משקיעים את כספי החסכון בשוק ההון, מומלץ כי תלמדו מדוע להשקיע וכיצד להעצים את החסכונות שלכם עם השנים.
תקציב יציב אך שברירי – ההוצאות והחזר החובות ביחד שווים פחות או יותר לסך ההכנסות.
הנקודה הטובה היא שאינכם יוצרים גירעון, אך גם אינכם חוסכים מאומה (או מעט מידי). הבעיה היא שכל הוצאה בלתי צפויה או ירידה בהכנסות, עשויה להוביל אתכם לגירעון. עליכם לקצץ בהוצאות על מנת לאפשר חסכון חודשי בסכום מספיק.
עברו שוב על סעיפי ההוצאות ההכרחיות השונים שרשמתם בטבלת ההכנסות וההוצאות שלכם. בררו מהן ההוצאות שאינן הכרחיות לקיום היום-יומי שלכם, וכיצד באפשרותכם לצמצמן. לדוגמא, אתם נוסעים לעבודה ברכב ומשלמים כל יום 15 שקלים על החניה בחניון. ייתכן שיש קו אוטובוס מצוין (המגיע בתדירות גבוהה) העובר בדיוק מתחת לבית שלכם, ומגיע ממש עד העבודה. כך תוכלו לחסוך לפחות 150 ש”ח בכל חודש. דוגמא נוספת, במקום לצאת פעמיים בשבוע עם חברים לשתות בירה בפאב, צאו רק פעם אחת ובפעם השנייה הזמינו את החברים אליכם לדירה וקנו את הבירות בסופרמרקט. כך תחסכו גם את הוצאות הנסיעה והחנייה (ולעיתים גם הגרירה…), תחסכו בעלויות של המשקאות, ובטוח שיהיה לכם תמיד מקום ישיבה.
אם תעברו על רשימת ההוצאות שלכם ברצינות מספקת, תגלו כי רבות מהן אינן הכרחיות וניתן לצמצמן. בדרך כלל, אלו הוצאות שאנו מבצעים רק מכורח ההרגל. רוצים הצעה נוספת? האם אתם מעשנים? אם כן, האם אתם מודעים לכך שאם תפסיקו לעשן, לא רק שתחיו חיים בריאים יותר, אלא גם תקטינו את ההוצאות החודשיות שלכם במאות שקלים. נכון, זה לא פשוט להפסיק, אבל זה בהחלט יקטין את ההוצאות שלכם ויהיה מאוד משתלם בסופו של דבר.
רוצים עוד דוגמא? נניח שאתם קונים סנדוויץ וכוס קפה בכל בוקר בבית הקפה ליד מקום עבודתם או במקום בו אתם לומדים. מדוע שלא תכינו את הסנדוויץ בבית, ותקחו אתכם טרמוס עם קפה חם בתיק. כך תיהנו מסנדוויץ טרי המכיל את כל המרכיבים שאתם אוהבים ובדיוק בכמויות שאתם רוצים, יהיה לכם קפה חם לאורך כל שעות היום ובנוסף תחסכו יותר ממאה ש”ח בחודש.
למרות שביטול של חלק מההוצאות הללו יראה לכם חסכון של סכומים קטנים, כשתחברו אותם יחד ותחשבו אותם על פני תקופה ארוכה, תגלו כי תוכלו לצמצם את הוצאותיכם באלפי שקלים בכל שנה. זהו בדיוק סכום החסכון החודשי לו אתם זקוקים, ולכן לאחר צמצום ההוצאות הללו, תוכלו לנהל תקציב מאוזן בו אתם חוסכים סכום מספיק בכל חודש.
תקציב לא תקין – ההוצאות והחזר החובות ביחד גבוהים מסך ההכנסות.
אתם נמצאים במצב של גירעון. התקציב החודשי שלכם אינו מנוהל בצורה תקינה וזקוק לשיפור משמעותי. אין צורך להתייאש מהמצב, אך עליכם לבצע שינויים מהותיים בתקציב שלכם כבר בתקופה הקרובה על מנת לאזן אותו.
ראשית, עליכם לעבור על כל סעיפי ההוצאות ולצמצם את כל ההוצאות שאינן הכרחיות. אם תעברו על כל סעיפי ההוצאות לפרטי פרטים, תגלו כי יש הוצאות רבות כאלו שבאפשרותכם לצמצמן ואפילו למחוק אותן לגמרי. אם יש לכם הוצאות פנאי או בילוי, מובן כי יהיה עליכם לצמצם את מרביתן בשיעור ניכר. למרות שזאת עשויה להיות משימה לא נוחה, תהיו חייבים לבצע אותה על מנת להחזיר את התקציב שלכם למסלולו. בעתיד, לאחר שתאזנו את התקציב, תוכלו לחזור ולהינות מחלק מהן.
אם לאחר צמצום ההוצאות ככל שניתן, עדיין הוצאותיכם יהיו גבוהות מהכנסותיכם, תצטרכו לתקוף את התקציב מהכיוון השני שלו, ההכנסות. גם כאן ישנן מספר דרכים להנסות ולהגדיל את הכנסותיכם. תוכלו למשל לשקול בקשת העלאה במשכורת, אולי לעבוד בעבודה נוספת, ולעיתים אפילו לשנות את מקום העבודה שלכם למקום חדש ורווחי יותר. צעדים כאלו אינם פשוטים, ולכן חשבו על הדברים לעומק ואל תנהגו בחופזה. התייעצו עם חברים ואולי גם עם איש מקצוע. דעתם וניסיונם יוכלו לסייע לכם רבות.
מובן כי לא תוכלו להגיע לתקציב מאוזן בן לילה. בדומה לתהליך הרזיה האורך מספר חודשים, גם כאן, תעברו תהליך של צמצום בהוצאות ואולי הגדלת ההכנסות. התהליך עשוי לארוך מספר חודשים ואף יותר, אך אם תתמידו בצמצום ההוצאות ובנסיון להגדיל את ההכנסות, תגיעו בסופו של דבר לתקציב תקין, כזה בו אתם יכולים לחסוך מספיק כסף.
בהצלחה!
