חובות הם לא תמיד דבר רע. לדוגמא, המשכנתא שלוויתם מהבנק לצורך קניית הדירה שלכם, אינה בהכרח חוב רע. לאחר שתסיימו להחזיר אותה, יהיה בידכם נכס בו תוכלו לגור, ולחסוך את תשלומי שכר הדירה אותם הייתם משלמים אם הייתם מתגוררים בדירה שכורה (יחד עם זאת, חשוב לציין שבמקרים רבים יהיה משתלם יותר מבחינה כלכלית להמשיך לגור בשכירות ולהשקיע את הכסף שהיה מיועד למשכנתא בשוק ההון, אך לא נעסוק בסוגיה זו במדריך זה).
גם הלוואה שלקחתם על מנת לשלם את שכר הלימוד שלכם באוניברסיטה, בדרך כלל אינה חוב רע. בסיום הלימודים תוכלו להתקבל לעבודה במקצוע שרכשתם, בו תהנו ותממשו את הפוטנציאל הטמון בכם בצורה טובה יותר, וסביר גם להניח כי השכר שתקבלו יהיה גבוה יותר מהשכר ממנו השתכרתם לפני שרכשתם את המקצוע הזה.
ההבדל בין חובות טובים לחובות רעים אינו תמיד טריוויאלי. בתור כלל אצבע, חובות רעים, יהיו כאלו שאינם הכרחיים להתפתחות האישית או המקצועית שלכם. לקיחת הלוואה עבור רכישת רכב חדש, כאשר יש באפשרותכם לקנות רכב יד-שניה במצב טוב, רכישה שתהיה זולה הרבה יותר, היא דוגמא מצויינת לחוב רע.
בין אם החובות הכרחיים או לא, הם נושאים ריבית לא מבוטלת. המשמעות היא שהחזר החובות הללו יהיו גבוה יותר מסכום הלוואה שלקחנו בפועל. ככל שנסגור אותם לאורך תקופה ארוכה יותר, נשלם בסך הכל סכום גבוה יותר מסכום הכסף אותו לווינו. לכן, עלינו לשאוף לצמצם, ובסופו של דבר למחוק, את החובות הללו מהר ככל הניתן. אחת הדרכים הטובות לצמצם את החוב, היא על ידי הקטנת הריבית שנושא החוב. את זה נלמד בשיעור הנוכחי.
כלל השוק לצמצום החוב
אם ביקרתם לאחרונה בשוק, אתם בוודאי יודעים ששם אין דבר כזה מחיר קבוע (fixed price). בשוק הכל נתון למיקוח. הבנקים נראים המקום ההפוך מהשוק, אך גם שם תוכלו להתמקח על העלויות של השירותים השונים (בבנק זה יקרא משא ומתן ולא מיקוח). באופן כללי, לבנקים יש עמלות נומינליות (בסיסיות) אותן הם גובים מלקוחותיהם. אולם, בהחלט ניתן להתמקח על גובה העמלות הללו ולשלם עמלות מופחתות בעבור אותם השירותים. באופן דומה, גם הריביות שהבנקים גובים על ההלוואות או על המינוס שלנו נתונות למשא ומתן כזה.
המשמעות היא שאם לא ניהלתם בנחישות משא ומתן עם הבנקאי שלכם, קרוב לוודאי כי כשחתמתם על ההלוואה או כשקיבלתם את מסגרת האשראי שלכם הוצמדה לה הריבית הבסיסית הגבוהה הזו. אבל, החדשות הטובות הן שלעולם לא מאוחר מידי לתקן את מה שלא נעשה. הנה דרך פעולה אפשרית שתוכלו ליישמה בקלות.
נניח כי יש לכם חוב לבנק עם ריבית מסוימת. ברור כי אם תיגשו לסניף הבנק שלכם ותאמרו לבנקאי שלכם שאתם רוצים הנחה על החוב או מחיקה של חלק מהחובות זה לא יעבוד. לחילופין, גשו אל הבנקאי ונסו לנהל איתו משא ומתן מחודש על גובה הריבית ועל הסדר פריסת החוב. המטרה שלכם תהיה לנסות ולהקטין את הריבית על החוב ועל ידי כך תוכלו לקצר את זמן סגירת החוב. כך תקטינו את סך ההחזר הכספי לבנק.
חשוב שתדעו כי הבנקים גמישים היום יותר מתמיד כך שהמשא ומתן הזה לא צריך להיות מסובך. בנוסף, סביר להניח כי הריבית הבסיסית שאתם משלמים על החוב שלכם הנה גבוהה יחסית, כך שלבנקאי שלכם תהיה יכולת גמישות מסויימת בעניין זה. זכרו כי כל עשירית אחוז קטנה של הורדה בריבית, עשויה להקטין את התשלום שלכם לבנק במאות שקלים ולעיתים אף יותר. על כן, אל תוותרו על הפחתה של אף עשירית אחוז.
השתדלו להיות אסרטיביים ונחושים בעמדתכם כמה שניתן. במקרים רבים זה יספיק על מנת שתקבלו הנחה לא מבוטלת בריבית על החוב שלכם. אם המשא ומתן אינו מצליח על פי ציפיותיכם, הגבירו את הלחץ בהתאם למתואר להלן.
הדרך להגברת הלחץ על הבנק
נקודת התורפה של הבנקאי שלכם, היא אתם, הלקוחות שלו. בלעדיכם, הבנקים לא ירוויחו את מיליארדי השקלים שהם מרוויחים מידי שנה בשנה. חשוב להבין, כי גם לקוח בעל חשבון קטן יחסית, חשוב לסניף הבנק בו הוא נמצא. כיום, הסניפים השונים של הבנקים נמצאים בתחרות מתמדת המתבססת על הישגיהם, מספר הלקוחות הרשומים הפועלים דרכם וסך העמלות שהם גובים. לאור זאת, הבנקאים יהיו מוכנים ללכת כברת דרך ארוכה לכיוונכם, על מנת שתהיו מרוצים ותמשיכו לפעול דרכם.
נצלו את נקודת התורפה הזו לטובתכם. בדקו אפשרויות לקבלת הלוואה מבנקים אחרים, והעמידו את הבנקאי בסניף שלכם במצב בו הוא יצטרך להשוות את ההצעה של הבנק או הסניף האחר. אמרו לבנקאי שלכם, שאינכם מעוניינים לעזוב את הסניף שלו מכיוון שאתם מרוצים מהשירות (אם אכן הדבר נכון), אך לא תוכלו לסרב להצעה כה מפתה בריבית טובה יותר שקיבלתם מבנק אחר. רוב הסיכויים שהמשא ומתן הזה לא יארך זמן רב, והבנקאי שלכם יאשר לכם ריבית נמוכה יותר. אם לא, תמיד תוכלו להעביר את חשבונכם יחד עם ההלוואה אל הבנק השני.
קבלת ייעוץ מאיש מקצוע
אם אתם מרגישים כי נכנסתם למערבולת של הלוואות או חובות גדולים שאין לכם כל אפשרות לצאת ממנה בצורה פשוטה, חשוב כי תיוועצו באיש מקצוע אמין, אובייקטיבי ומיומן. כמובן ששירות זה יהיה כרוך בעלות מסוימת, אך לעיתים זאת תהיה הדרך הנבונה ביותר לצאת ממעגל החובות אליו נקלעתם. בחלק מהמקרים, תוכלו להיעזר גם בשירותי הייעוץ הפיננסי בסניף הבנק שלכם, אך זכרו כי העצות שתקבלו עשויות להיות משוחדות במידה מסויימת.
חשוב שתבינו כי אין מצב בלתי הפיך. לכל חוב, ואפילו לחוב גדול, ניתן לבנות תוכנית הבראה שתצמצמו לאט לאט ובסופו של דבר תסגור את כולו.
