העולם המודרני הפך אותנו לצרכנים, כאלו שקונים וקונים (וקונים), לעיתים בלי שממש נזדקק לפריטים שאנו רוכשים. במידה וההוצאות שלנו גדולות יותר מהכנסותינו, אנו נקלעים למצב של גירעון כספי, או בשפה פשוטה, מינוס בחשבון הבנק. מעבר למתח הנפשי ותחושת חוסר השליטה שעשויות לנבוע מהיותנו במינוס בבנק , הבעיה היא כפולה: ראשית, המינוס נושא ריבית גבוהה, וכתוצאה מכך נאלץ לשלם סכום גבוה יותר מהסכום שבאמת הוצאנו. שנית, הגירעון הזה מונע מאיתנו לחסוך סכומי כסף להם נזדקק בהווה ובעתיד לצורך הוצאות הכרחיות.
על מנת להמנע מגירעון שכזה, עליכם להכיר היטב את ההכנסות ובעיקר את ההוצאות שלכם. כך תוכלו לשלוט על התקציב שלכם בצורה יעילה, ותוודאו כי הנכם חוסכים מספיק. את זה נעשה בשיעור הנוכחי. מכיוון שרובינו מקבלים את משכורותינו על בסיס חודשי והחיובים שלנו בכרטיסי האשראי מתבצעים גם כן באופן חודשי, נוח לבחון את התקציב שלנו על בסיס חודשי.
לצורך ניהול התקציב החודשי שלכם, תזדקקו לשתי טבלאות פשוטות שיכילו את פירוט ההכנסות וההוצאות שלכם. תוכלו להוריד אותן כגיליון אקסל או כקובץ PDF (ניתן לצפיה בתוכנת Acrobat Reader, הניתנת להורדה והתקנה בחינם מהאתר הזה). על מנת למלא בצורה מהימנה את הסעיפים השונים של ההכנסות והוצאות שלכם, השתמשו בתלושי השכר (או החשבוניות) ובקבלות התשלום של כרטיסי האשראי והחשבונות האחרים שאתם משלמים, עבור ששת החודשים האחרונים לפחות.
ההכנסות שלכם
רשמו את ההכנסות החודשיות שלכם במקום המתאים לכך בטבלת ההכנסות החודשיות (אם אתם משתמשים בגיליון האקסל בחרו בלשונית “ההכנסות וההוצאות שלי” ואם אתם משתמשים בטבלה המודפסת השתמשו בעמוד הראשון). אם אתם משתכרים על בסיס יומי, שבועי, דו-חודשי, או אחר, חשבו את הסכום בו תשתכרו עבור חודש שלם. אם לדוגמא, אתם משתכרים 1,000 ש”ח לשבוע, רשמו 4,000 ש”ח במשכורתכם החודשית. אם משכורתכם אינה קבועה בכל חודש, רשמו את המשכורת החודשית הממוצעת שלכם (היעזרו בהכנסות של משפחה לדוגמא, המופיעות בעמודה השמאלית של טבלת ההכנסות).
חשוב שתרשמו את שכר הנטו שלכם, כלומר את סכום הכסף שנכנס בפועל לחשבון הבנק שלכם לאחר ניכוי המיסים וההפרשות השונות (קרן השתלמות, ביטוח מנהלים, פנסיה, קופת גמל וכיו”ב), מכיוון שזהו סכום הכסף האמיתי באמצעותו אתם משלמים את ההוצאות השוטפות שלכם.
ההוצאות שלכם
כעת, רשמו את סך ההוצאות החודשיות שלכם, על פי הפירוט המופיע בטבלה הנמצאת באותו העמוד. בחלק זה אנו בוחנים רק את ההוצאות ההכרחיות בלבד, כלומר הוצאות המחייה, המגורים, הבריאות והחינוך. הוצאות אחרות, כמו כבלים (או לווין), והוצאות בילוי ובידור אחרות, שלמרות חשיבותן אינן הכרחיות כמובן, ולכן אינן נכללות בחלק זה (נגיע אליהן מאוחר יותר).
על מנת למלא את ההוצאות בצורה מהימנה, שימו לב למספר נקודות:
1. חלק מהתשלומים נגבים על בסיס דו-חודשי, כמו חשבון הארנונה למשל. על כן, חשבו את סך ההוצאה החודשית הממוצעת. במקרה של הארנונה למשל, הנגבית על בסיס דו-חודשי, חלקו את הסכום בשניים.
2. גובהם של חשבונות מסויימים משתנה מעונה לעונה. לדוגמא, חשבון החשמל בדרך כלל גבוה יותר בקיץ מאשר בחורף בשל שימוש רב יותר במיזוג אוויר. על כן, נסו לחשב את הערך החודשי הממוצע. לדוגמא, אם חשבון החשמל היה 500 ש”ח בארבעת חודשי הקיץ ו- 300 ש”ח בארבעת חודשי החורף, ההוצאה החודשית הממוצעת על צריכת החשמל תהיה 400 ש”ח. בכל מקרה בו אתם לא בטוחים, קחו את הערך הגבוה יותר מבין השניים.
3. אם התשלום מתבצע בדולרים או על פי ערך דולרי (או מטבע חוץ אחר), תרגמו אותו לשקלים על פי ערך הדולר (או המטבע האחר) בעת התשלום. לחילופין, השתמשו בערך דולרי ממוצע על פני השנה האחרונה. חשוב שתמלאו ערכים מדויקים כמה שניתן, אך כמובן שאין צורך לדייק עד רמת האגורות או השקלים הבודדים.
עברו שוב על סעיפי ההוצאות השונים וודאו כי דייקתם מספיק בכל הסעיפים. במידה וישנן הוצאות נוספות, אשר אינן מופיעות ברשימה, הוסיפו גם אותן במקום המיועד לכך (סעיף ההוצאות האחרות המופיע בתחתית טבלת ההוצאות).
אם אתם משתמשים בגליון האקסל, הוא יבצע עבורכם את כל החישובים ויציג לכם את סך ההוצאות החודשיות שלכם. אם אתם משתמשים בטבלה המודפסת, חברו את כל המספרים מסעיפי ההוצאות השונים ורשמו את סך ההוצאות החודשיות שלכם במקום המיועד לכך בתחתית הטבלה.
בדיקה ראשונית – איפה אתם עומדים
ההפרש בין ההכנסות להוצאות, ילמד אתכם על מצבכם הכלכלי הנוכחי, ועל המסלול בו עליכם לצעוד על מנת להגיע לתקציב מאוזן.
1. אם הכנסותיכם גבוהות מההוצאות בשיעור של כמה אלפי שקלים, מצבכם מצויין. אתם מצליחים לחסוך מספיק כסף וצועדים לעבר עתיד בטוח. אם אינכם משקיעים את כספכם, מומלץ שתלמדו מדוע כדאי להשקיע את חסכונותיכם וכמה תוכלו להגדיל את סכום החסכון באמצעות השקעה בשוק ההון.
2. אם הכנסותיכם שוות פחות או יותר להוצאותיכם, אתם נמצאי לכאורה במצב יציב, אך כל הוצאה בלתי מתוכננת עשויה להוביל אתכם לגירעון. עליכם להמשיך את המדריך וללמוד כיצד להגדיל את ההפרש בין ההכנסות להוצאות.
3. אם הכנסותיכם נמוכות מההוצאות שלכם, אתם נמצאים במצב של גירעון. אי לכך, התקציב החודשי שלכם אינו מנוהל בצורה תקינה וזקוק לשיפור משמעותי. אינכם צריכים להתייאש מהמצב בו אתם נמצאים, אך ברור כי יהיה עליכם לבצע שינויים מהותיים בתקציב שלכם כבר בתקופה הקרובה, על מנת לאזן אותו. המשיכו לקרוא את המדריך ולמדו כיצד לעשות זאת.
בין אם יש לכם חובות או אין לכם, לחצו כאן ולמדו כיצד להקטין אותם.
